26/06/2020
Seguro Transporte | Como fica a apólice depois do sinistro?
Tempo estimado de leitura: 11 minutos.
A apólice do Seguro Transporte é ajustada após um sinistro?
“Tenho um Seguro de Transporte e gostaria de saber se após um sinistro acontecer, as apólices que contratei podem sofrerem algum tipo de alteração?”
Essa é uma pergunta que nos fazem com muita frequência durante as reuniões.
Vamos te explicar como funciona a Sinistralidade e o que vai acontecer com o seu seguro após um sinistro.
Boa leitura!
O que é sinistralidade no Seguro Transporte?
Sinistralidade se refere ao valor que o Segurado pagou para a Seguradora por uma apólice (prêmio) e o valor que ele recebeu de indenização após um sinistro.
Entendeu? Não? Então vamos por partes.
Os sinistros são renovados anualmente, independente de qual seja segmento. Certo?
Um sinistro vai impactar diretamente o valor de renovação de uma apólice por parte da Seguradora, principalmente se o valor pago de indenização por um sinistro for superior ao valor pago até o momento do sinistro pelo Segurado.
Caso o pagamento da indenização desencadeie um desiquilíbrio entre os valores pagos e recebidos, a renovação do seguro será maior do que aquele que foi pago anteriormente.
Vamos de exemplo?
Digamos que a carga transportada sofreu perda total e foi preciso acionar o seguro no meio do caminho. Quando o tempo de vigência das apólices terminarem e for preciso renová-las, o valor do seguro transporte, ou da própria franquia, pode aumentar consideravelmente.
Então as apólices podem ser revistas durante a renovação do Seguro Transporte?
A resposta é sim.
Existem dois tipos de sinistros para uma Seguradora:
- Os Sinistros de valores altos, também chamados de Sinistros de Severidade
- Os Sinistros de valores baixos, também chamados Sinistros de Frequência
Quando um Sinistros de Severidade acontece ou existe uma grande recorrência de Sinistros de Frequência, automaticamente a Seguradora envia para o Corretor responsável pela administração do seguro algumas sugestões para reencontrar o equilíbrio financeiro antes da renovação.
As sugestões apresentadas focam em algumas regras de Gerenciamento de Risco que devem ser revistas, além de condições que devem ser seguidas para diminuir e/ou impedir novos sinistros.
O que é o desiquilíbrio financeiro de um Seguro Transporte?
Dentro do Seguro Transporte, e qualquer outro tipo de Seguro, existe o cálculo do Coeficiente de Sinistro x Prêmio.
Ele é usado todas as vezes que a sinistralidade de uma apólice deve ser calculada.
A base do cálculo são os valores pagos pelo Segurado e os valores recebidos após um sinistro.
Se o valor pago em indenização for superior ao valor do prêmio recebido pela Seguradora, um desequilíbrio financeiro vai existir e precisa ser revisto.
É aí que as apólices e valores passam por uma revisão e podem sofrer modificações nas próximas renovações.
O que pode ser alterado nas apólices do Seguro Transporte
Para restaurar o equilíbrio financeiro de um contrato de Seguro Transporte a Seguradora vai aplicar algumas mudanças como:
- Aumento de taxas / diminuição do desconto do RCTR-C
- Aumento do pagamento do prêmio mínimo
- Inclusão ou aumento de franquias no contrato
Quanto ao Gerenciamento de Risco, a Seguradora vai exigir que a Transportadora passe por algumas transições para diminuir os índices de sinistros. Elas são:
- Monitoramento e rastreamento dos embarques
- Proibir que as cargas sejam transportadas de noite
- Dependendo das cargas, a exigência de escolta armada
Importante: entre todas as alterações que podem ser feitas, as apólices do seguro RCTR-C só podem ser modificadas com aprovação do segurado por causa da sua obrigatoriedade.
O papel das corretoras nas análises das apólices
Uma variante decisiva nas análises aplicadas pelas Seguradoras são as Corretoras de Seguro, uma vez que todos os dados relacionados a valores e condições das apólices são coletados delas.
A lógica seguida pelas Seguradoras é de que as Corretoras que possuem grandes carteiras e produções expressivas tendem a ter um baixo índice de sinistralidade.
No caso das Corretoras, a sinistralidade está na diferença da soma dos prêmios pagos pelos Segurados e das indenizações pagas por eles.
As chances de as apólices passarem por revisões são menores nas Corretoras com taxas de sinistralidade positivas. Mesmo que ocorram sinistros, a qualidade da carteira não é comprometida a ponto de ocorrer grandes reajustes.
É claro que tudo depende da maneira como as Corretoras lidam com suas carteiras, o volume que elas arrecadam de prêmios e das sinistralidades individuais.
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