23/08/2018

Tempo estimado de leitura: 18 minutos.

Para quem deseja adquirir sua casa própria, o crédito imobiliário é uma das principais opções. Por mais que as taxas de juros sejam elevadas e diferentes das demais opções, a facilidade da contratação e o tipo de risco, fazem com que o crédito imobiliário seja tão procurado no momento de financiar um imóvel.

De modo geral, podemos dizer que todas as opções de crédito aumentaram nos últimos tempos, e o sonho da maioria dos brasileiros em conseguir comprar a casa própria se tornou viável. Com a contratação do crédito imobiliário é possível realizar a compra do imóvel parcelando o valor integral ou parcialmente.

Acompanhe esse artigo até o final para saber um pouco mais sobre o que é o crédito imobiliário, como funciona e quais as vantagens e as desvantagens de contratar essa opção para a compra do seu imóvel. 

O que é crédito imobiliário?

O nome crédito imobiliário já é auto explicativo. Nada mais é do que uma forma de financiamento que possui a funcionalidade de propiciar ao contratante a possibilidade da aquisição de um imóvel, ou então dos materiais para a construção do mesmo.

Ele se destaca das outras formas de financiamento pela facilidade de contratação e pelas taxas diferenciadas de juros (maiores do que os outros financiamentos) quando analisado o valor total do crédito contratado.

Esse financiamento permite que a pessoa adquira um imóvel comercial ou residencial, em qualquer localização urbana. Além disso, o contratante também poderá escolher se deseja adquirir um imóvel novo ou usado.

Essa flexibilidade na forma de utilizar o valor contratado, faz com que o credito imobiliário tenha uma procura grande pelos compradores e se torne a opção mais comum quando comparada com outros financiamentos.

Essa facilidade para contratação é possível pelo fato de que o imóvel comprado com o crédito imobiliário, fica à disposição da financeira até que esteja 100% quitado. Porém, o comprador pode usufruir do imóvel no instante da sua compra. O imóvel somente será tomado caso o pagamento não seja realizado como o acordado no contrato.

Existem dois tipos de crédito imobiliário: o SFH (sistema financeiro de habitação) e o SFI (Sistema Financeiro Imobiliário).

Pelo SFH é possível que o contratante utilize o seu fundo de garantia por tempo de serviço (FGTS) para abater o valor total da compra da casa própria. As taxas de juros para essa opção são mais atrativas.

As condições para a contratação do SFH são as seguintes:

• A taxa de juros para essa opção de financiamento não é fixa e além dela deve ser acrescentado a correção feita pela TR;
• As parcelas devem ser no máximo 30% do valor total da renda mensal do comprador;
• O comprador terá 35 anos, ou 420 meses, para poder quitar o imóvel;
• O financiamento só poderá ser realizado para 90% do valor imóvel avaliado;
• Pessoa jurídica não pode adquirir um imóvel pela forma SFH;
• Valor máximo do imóvel: R$ 750 mil reais para os estados de Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal, e R$ 650 mil para os demais estados do país;

Agora, se o comprador possui interesse de realizar a contratação do crédito imobiliário pelo SFI, as condições são as seguintes:

• A contratação do financiamento poderá ser realizada tanto por pessoa jurídica quanto pessoa física;
• Imóveis acima de R$ 750 mil reais nos estados de Minas Gerais, Rio de Janeiro, São Paulo e Distrito Federal e acima de R$ 650,000,00 nas demais localidades do país;
• Não existe um limite para o valor da residência ou bem comercial pretendido;
• O comprador terá até 420 meses, ou 35 anos, para a quitação da dívida;
• O valor financiado poderá atingir uma porcentagem de no máximo 90% e não existe valor máximo para as parcelas;
• Os juros são maiores do que o SFH.

Como funciona o crédito imobiliário?

Veja agora um passo a passo de como funciona a contratação do crédito imobiliário.

Simulação

A primeira coisa que deverá ser feita pelo comprador juntamente com as instituições financeiras é a simulação da contratação do crédito imobiliário. Essa simulação estima o valor que o banco disponibilizará para você.

Geralmente as financeiras disponibilizam essa simulação nos sites da empresa, e o valor liberado irá depender da sua renda mensal, o valor mínimo irá variar de acordo com cada banco.

Outro ponto que irá influenciar no valor liberado para empréstimo pelos bancos é o tipo de imóvel que será comprado. Por exemplo, para uma compra de um imóvel usado, o banco pode disponibilizar a porcentagem de 60% a 80% do valor, agora para imóveis novos ou em construção essa taxa pode chegar a 90% do valor final.

Antes de fechar negócio, se informe sobre as condições de cada banco, já que cada um deles oferece uma taxa de juros diferente, sempre opte por aquele que cobre menos juros.

Consulta de Crédito

Quando você solicitar junto a financeira o credito imobiliário, inevitavelmente, ela irá consultar o seu crédito, ou seja, irá verificar qual é a sua capacidade de pagamento das prestações.

Por esse motivo, quando você se dirigir a financeira, leve consigo todos os comprovantes de renda que você tiver em mãos. Caso seja casado, também é valido levar os comprovantes de renda do seu cônjuge.

Caso o seu nome esteja negativado junto aos órgãos responsáveis, antes de solicitar o financiamento, você precisa regularizar as pendências. Do contrário a liberação do valor não poderá ser realizada.

Além disso, em alguns casos a financiadora pode pedir uma comprovação de renda declarada, para que possa verificar a sua capacidade de pagar as parcelas.  

Avaliação do Imóvel

Caso você seja aprovado na etapa anterior, o banco irá avaliar o imóvel em questão. Essa etapa é obrigatória, já que o imóvel será a garantia do seu pagamento para o banco.

Essa avaliação possui agendamento prévio, e é realizada por um profissional ou uma empresa terceirizada contratada pelo banco. É ele quem determinará o valor do imóvel e se ele se enquadra nas exigências feitas pelo banco.  

Elaboração de Contrato

Se o seu crédito for aprovado e o imóvel passar pela vistoria do profissional contratado, você irá enfrentar a última etapa da compra do crédito imobiliário. É nessa etapa que toda a documentação deverá ser reunida para a finalização do empréstimo.

Lembre-se, é importante ler o contrato diversas vezes e estudar todas as cláusulas. Caso você tenha alguma dúvida, procure um advogado de confiança para realizar a análise de tudo.

Após a documentação estar acertada, a operação deverá ser liberada em no máximo 30 dias.

Vantagens e desvantagens do crédito imobiliário

As vantagens de contratar um crédito imobiliário são inúmeras. Isso porque, o crédito é destinado para a compra de um bem existente e raramente depreciado. Esse tipo de financiamento costuma apresentar taxas convidativas e que se destacam no mercado, pelo simples fato de apresentar riscos baixos para o banco.

Outro ponto é que a dívida possui um prazo longo para ser quitada, tornando as parcelas mais baixas. Como o imóvel apresenta um custo mais elevado, geralmente a quitação da dívida não acontece antes de completar uma década. Isso permite que imóveis mais caros possam ser adquiridos.

Outra grande vantagem é que o financiamento pode ser abatido com o valor do FGTS que pertence ao comprador (isso se o imóvel escolhido pertencer a sua cidade natal). Esse ponto é o que mais chama a atenção dos compradores no momento de escolher essa opção.

E a desvantagem de contratar esse crédito imobiliário? A principal delas é que as taxas de juros são muito elevadas e no final da dívida, você acaba pagando o valor de dois imóveis. Porém deve-se levar em consideração que ao final do pagamento o imóvel comprado terá se valorizado, e ele valerá um pouco mais do que o valor estabelecido pelo banco no início do contrato.

Caso você queira saber um pouco mais sobre o crédito imobiliário, se inscreva na nossa newsletter e receba em primeira mão notícias e artigos sobre esse e outros tipos financiamentos.

Vale considerar a opção de carta de credito de consorcio imobiliários, saiba mais em nosso blog, ou fale com um especialista agora mesmo!